سمة (SIMAH) هو نظام المعلومات الائتمانية في السعودية — كل بنك تتقدم إليه يسحب تقريرك منه. تقييم جيد = قرض أسهل وفائدة أقل. تقييم سيئ = رفض أو شروط قاسية.

ما هو تقييم سمة؟

رقم بين 300 و900 يُلخّص تاريخك الائتماني:

التقييمالتصنيفماذا يعني؟
750–900ممتازموافقة سريعة، شروط مثالية
650–749جيدموافقة في الغالب، شروط جيدة
580–649متوسطموافقة محتملة بشروط أقل مرونة
500–579ضعيفرفض في كثير من البنوك
أقل من 500سيئرفض شبه مؤكد

كيف تعرف تقييمك الحالي؟

  • تطبيق سمة: مجاني، فوري، مرة واحدة في السنة مجاناً
  • موقع سمة (simah.com): طلب التقرير الكامل
  • بعض تطبيقات البنوك: تعرض التقييم مباشرة لعملائها

الأسباب الأكثر شيوعاً لانخفاض التقييم

  1. التأخر في سداد الأقساط — حتى يوم واحد يُسجَّل
  2. التأخر في سداد بطاقة الائتمان — خاصةً إذا تكرر
  3. استخدام أكثر من 70% من حد البطاقة — يُعدّ مؤشر ضغط مالي
  4. التقديم لقروض كثيرة في وقت قصير — كل استعلام يُسجَّل
  5. قروض متعثرة قديمة — حتى لو سُدِّدت، تبقى في السجل فترة

خطوات رفع التقييم

الخطوة 1: سدّد في الموعد دائماً

هذا العامل الأكبر. فعّل السداد التلقائي للحد الأدنى على الأقل — لا تدع تاريخ السداد يمر.

الخطوة 2: خفّض استخدام بطاقتك الائتمانية

حاول ألا تتجاوز 30% من الحد الائتماني. إذا حدك 10,000 — لا تستخدم أكثر من 3,000 ريال في الوقت الواحد.

الخطوة 3: لا تُقدِّم لقروض كثيرة دفعة واحدة

كل استعلام ائتماني يُخفّض تقييمك قليلاً. قارن بين البنوك بدون تقديم رسمي، ثم قدّم لواحد أو اثنين فقط.

الخطوة 4: سدّد الديون المتأخرة

إذا كان لديك قرض متأخر — سدّده فوراً. التأثير السلبي يبدأ بالتراجع بعد انتظام السداد.

الخطوة 5: لا تغلق بطاقاتك القديمة

عمر التاريخ الائتماني يرفع التقييم. بطاقة قديمة مستخدمة بانتظام ومسددة = نقاط إيجابية.

كم يستغرق التحسن؟

الوضعالوقت المتوقع للتحسن
سداد منتظم بعد تأخر3–6 أشهر
تخفيض استخدام البطاقة1–2 شهر
تسوية دين متعثر6–12 شهراً
بناء تاريخ ائتماني من صفر12–24 شهر

هل يمكن حذف معلومات من سمة؟

المعلومات الخاطئة يمكن الاعتراض عليها عبر تطبيق سمة أو موقعه. أما المعلومات الصحيحة (تأخرات فعلية) — لا يمكن حذفها، لكنها تتلاشى تأثيراً مع الوقت والسداد المنتظم.

لمتابعة موعد راتبك لضمان السداد في الوقت: مواعيد الراتب الحكومي | مواعيد راتب القطاع الخاص